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消费账单分析·支付宝微信银行流水记账统计

@user_2ckqg/bill-analysis

个人消费账单分析：读取支付宝、微信、银行流水导出文件，自动识别列、分类、跨来源去重，识别订阅扣费，按月、按类别、按商户统计支出并给出一条可执行的省钱动作。纯本地、不联网、不上传。

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消费账单分析

这个技能做什么、不做什么

  • 做：把用户自己导出的账单流水（支付宝 / 微信支付 / 银行卡）读进来，识列、归类、去重，

    • 出一份月度报告——这个月花了多少、花在哪、比上个月多花了多少、有哪些还在扣的订阅、 哪几笔比自己的常态大得多。全是用户账单上已经发生的事实。

  • 不做：不联网（不查汇率、不查任何行情、不上传任何数据）；

    • 不碰投资理财（股票、基金、理财产品、保险、加密货币一概不在范围内）； 不推荐任何产品、任何平台、任何消费方式；不给「你该怎么省钱」之类的建议。

  • 用户问「这钱该买点什么理财」「XX 基金能不能买」时，明确说这不在本技能范围内，

    • 把话题拉回「你的账单里这类支出是多少」。

  • 报告里出现的每一个数字，都能在用户自己的账单文件里追溯到具体某一行。

隐私：全部在本地

  • 账单里有商户、金额、对方姓名，属于高敏感数据。本技能只在本机读文件、在本机算、在本机写报告，

    • 不发起任何网络请求，不把任何一行数据发到外部。

  • 脚本只读用户在命令行里点名的文件，不扫描目录、不翻用户的其他文件。
  • 输出只有两个文件：bill-YYYY-MM.md 和 bill-YYYY-MM.json，写在 --out 指定的目录（默认当前目录）。
  • 生成的报告本身也含隐私，往外发之前先提醒用户一句。

使用流程

  1. 让用户自己导出账单（别替用户去登录任何账号）：
  • 支付宝 App → 我的 → 账单 → 右上角 → 开具交易流水证明 / 导出账单 → 邮箱收 CSV
  • 微信 → 我 → 服务 → 钱包 → 账单 → 常见问题 → 下载账单 → 邮箱收 CSV
  • 网银 / 手机银行 → 交易明细 → 导出（CSV 或 xlsx）
  1. 先跑一次 --months，确认文件读对了、月份齐不齐：

`` python {baseDir}/scripts/bill.py <账单1> [账单2 ...] --months ``

  1. 出月报（不给 --month 就是账单里最近的一个月）：

`` python {baseDir}/scripts/bill.py <账单1> [账单2 ...] --month 2026-08 --out <输出目录> ``

  1. 看「疑似重复」那一节。确认那几对确实是同一笔钱之后，加 --dedup 重跑，数字才准。
  2. 把报告原样展示给用户，再用两三句话点出最扎眼的一两个数字（只指方向，不下判断、不劝）。

命令

{baseDir} 是本技能目录。账单文件可以给多个，会合并成一份报告。

# 只看账单覆盖了哪些月份、每月多少（不出报告，适合先确认文件没读错）
python {baseDir}/scripts/bill.py 支付宝.csv 微信.csv 银行.csv --months

# 单文件月报（默认最近一个月，写到当前目录）
python {baseDir}/scripts/bill.py 微信.csv

# 多文件合并 + 指定月份 + 指定输出目录
python {baseDir}/scripts/bill.py 支付宝.csv 微信.csv 银行.xlsx --month 2026-08 --out ./报告

# 确认过疑似重复之后，真删重复笔再出一次
python {baseDir}/scripts/bill.py 支付宝.csv 微信.csv 银行.csv --dedup --out ./报告

# 用自己的分类规则表（覆盖内置规则）
python {baseDir}/scripts/bill.py 微信.csv --rules {baseDir}/assets/categories.example.json

# 不在终端刷报告正文，只要文件
python {baseDir}/scripts/bill.py 微信.csv --quiet --out ./报告

| 参数 | 作用 | |---|---| | 位置参数 | 账单文件，给几个都行（CSV / xlsx），自动合并 | | --month YYYY-MM | 要出的月份，默认账单里最近的一个月 | | --months | 只列出账单里有哪些月份和各月合计，不出报告 | | --rules <json> | 自定义分类规则表，命中优先级高于内置规则 | | --dedup | 真删疑似重复（默认只提示不删） | | --out <目录> | 报告输出目录，默认当前目录；写出 bill-YYYY-MM.md 和同名 .json | | --quiet | 不在终端打印报告正文，只打印两个文件路径 |

报告里有什么

| 小节 | 内容 | |---|---| | 一、总览 | 总支出 / 总收入 / 结余 / 笔数，各自与上月对比；笔均、日均；收入来源 | | 二、分类占比与环比 | 每个分类的金额、占比、笔数、笔均，以及与上月同分类的增减 | | 三、Top 10 单笔大额 | 本月最大的十笔支出，带日期、对方、说明、来自哪个文件 | | 四、Top 10 高频商户 | 按笔数排，看钱是被哪几家一点点磨走的 | | 五、周末 vs 工作日 | 两边的笔数、合计、日均（不是总额直接比，周末只有 8～10 天） | | 六、订阅型支出 | 连续 3 个月及以上「同一对方 + 同一金额」的支出，标出本月是否仍在扣、折合一年多少 | | 七、异常大额提示 | 单笔超过「该分类其余各笔笔均」3 倍的支出（该分类不足 3 笔时不判） | | 八、疑似重复 | 同一笔钱在两份账单里各记了一次的配对清单 | | 九、解析情况 | 每个文件认到的表头行、有效记录数、被跳过的行数、认到的列映射 |

分类

内置 14 个类目：餐饮、交通、购物、日用、居住、通讯、医疗、教育、娱乐、人情往来、转账、还款、收入、其他。

  • 命中优先级：用户规则 > 内置规则 > 其他。
  • 匹配范围是「交易对方 + 商品说明/摘要 + 备注 + 账单自带的交易分类」四项拼起来做包含匹配，

    • 不含支付方式那一列（不然「招商银行储蓄卡」会把一堆消费误判成银行相关）。

  • 收入笔统一归到「收入」，除非用户规则明确另指一类。
  • 自定义规则表见 assets/categories.example.json，两种写法都认：

``json { "rules": [{"category": "宠物", "keywords": ["猫粮", "宠物医院"]}], "ignore_keywords": ["ATM取现"] } ``

或者最简单的 {"宠物": ["猫粮", "宠物医院"]}。 ignore_keywords 命中的行整行不计入统计，只在「解析情况」里报个数， 适合排掉自己往自己账户里搬钱的流水。

  • 分类是关键词猜的，猜错很正常。用户说某笔归错了，就往规则表里加一条，别去改脚本。

去重口径

同一笔钱经常出现两次：微信里记「支付 128 给海底捞」，银行流水里记「财付通-消费 128」。判定条件（四条全中才算）：

  1. 时间相差 ≤ 5 分钟；
  2. 金额完全相同；
  3. 收支方向相同；
  4. 来自不同的账单文件，且其中一方的文本里出现「微信 / 财付通 / 支付宝 / 云闪付 / 银联」等通道词。

保留信息多的那一条（写了商户名的微信/支付宝那侧），丢掉银行那侧的通道流水。 默认只在报告里列出来，不删——因为「同一天同样金额买了两次同一件东西」也完全可能是真的。 用户确认过之后再加 --dedup。

报告怎么说话

  • 数字先行，不加形容词。说「本月餐饮 424.90 元，占 2.5%，5 笔」，

    • 不说「餐饮花得有点多」「这个月花超了」「要控制一下」。

  • 不劝、不教、不安慰。异常大额那一节只是「这笔和你自己的常态不一样」，不是「这笔花错了」。
  • 不推荐任何商户、平台、支付方式、省钱办法、记账 App。
  • 用户问「我这样花钱正常吗」，把分类占比那张表念出来，再说一句这只是他自己的数字，没有对照标准。
  • 每份报告结尾固定一句：

    • 以上全部来自你自己导出的账单文件，只做了归类和加总，没有联网取任何数据，也不构成任何消费或理财建议。 （脚本已自动附上，不要删。）

口径与边界

  • 识列失败就停：前 30 行里找不到同时含「时间/日期」和「金额」的表头行时，脚本打印第一行并退出。

    • 把表头发给用户确认，别猜，也别自己改数据文件。

  • 编码：CSV 依次尝试 utf-8-sig、utf-8、gbk、gb18030、utf-16；

    • xlsx 用标准库的 zipfile + xml 自己解（共享字符串、内联字符串、日期序列号都处理）， 解析不了会明确报错让用户另存为 CSV；.xls 老格式不支持，直接报错。

  • 表头位置：支付宝/微信/银行的导出前面都有几行说明文字，脚本自动往下找真正的列名行，

    • 并在报告里写明认的是第几行。

  • 日期与时间分两列（银行常见）：以日期列为准，把时间列拼回去；选中的列如果解析不出日期，

    • 自动换一列能解析出来的。

  • 不计收支：支付宝/微信标「不计收支」的行（余额宝转入、零钱通转入之类）不进支出也不进收入，

    • 只在「解析情况」里报个数。

  • 交易关闭 / 失败 / 撤销 / 已全额退款的行直接跳过，并报个数。
  • 退款：账单里标成「收入」的退款就按收入计，不去和原始那笔支出对冲（对冲不了，账单里没有配对关系）。
  • 转账和还款算不算「花掉」：脚本把它们当支出统计，但单列成「转账」「还款」两类，

    • 用户想看「真实消费」时，让用户自己把这两类减掉——不要替用户定义什么叫真实消费。

  • 订阅识别只看「同对方 + 同金额 + 连续月份」，年付、变价、免密小额扣费认不出来；

    • 账单只覆盖 1～2 个月时这一项本来就判不出来，报告里会直说。

  • 异常大额用的是「该分类其余各笔的笔均」（把这笔自己剔掉再算均值），样本不足 3 笔的分类不判。
  • 不做预算、不做目标、不做预测：没有「这个月还能花多少」，没有「照这个速度年底会花掉多少」。
  • 不改用户的账单文件，一个字节都不写回去。

脚本

| 脚本 | 用途 | |---|---| | scripts/common.py | 账单读取与解析（CSV/xlsx、多编码、找表头、列名模糊匹配、收支判定、分类、疑似重复） | | scripts/bill.py | 月度报告：总览、分类占比与环比、Top10、周末对比、订阅识别、异常大额、去重清单 |

纯 Python 3 标准库，零第三方依赖（xlsx 也是自己用 zipfile + xml 解的，不需要 openpyxl）。

assets/ 下有三份可直接跑的虚构样例（sample_alipay.csv、sample_wechat.csv、sample_bank.csv）， 用来演示或自检；references/columns.md 是各家导出格式的列名对照。

# 自检：三份样例合并，应报出 3 对疑似重复、2 笔订阅
python {baseDir}/scripts/bill.py {baseDir}/assets/sample_alipay.csv \
  {baseDir}/assets/sample_wechat.csv {baseDir}/assets/sample_bank.csv --dedup --out .
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